Portalul online bancherul.ro a realizat un top al bancilor comerciale din Romania pe baza dobanzilor percepute de aceastea la descoperitul de cont oferit clientilor persoane fizice. Descoperitul de cont mai poarta denumirea de overdraft si presupune acordarea de catre banci a 3, 6, 9 sau 12 salarii nete ale clientului bancii, contra unei dobanzi. Pentru a putea beneficia de aceasta facilitate este nevoie ca persoana careia i se pune la dispozitie overdraftul sa incaseze salariul prin banca respectiva. Dobanda se calculeaza la numarul de zile pentru care este folosita facilitatea. Este de evitat plata sumei minime care apare inscrisa pe extrasul de cont pe care banca il emite clientului, datorita faptului ca acesta plateste astfel, doar dobanda, suma cheltuita nefiind nicidecum acoperita.
Astfel, conform bancherul.ro, primele 3 pozitii le topului sunt detinute, in ordine, de CEC Bank, Garanti BBVA, respectiv Banca Romaneasca. Francezii de la Credit Agricole urmeaza pe pozitia 4, acestora urmandu-le Unicredit si Libra Bank, in timp ce ultimele 3 pozitii in top sunt detinute de catre polonezii de la Alior Bank, urmati de catre grecii de la Alpha Bank si BCR.
Ca si produs bancar, descoperitul de cont este foarte eficient atunci cand se foloseste o suma de bani pe o perioada foarte mica de timp. Spre exemplu, cand pot interveni diverse situatii de urgenta, se poate folosi o suma de bani de pe cardul de salariu, chiar daca salariul a fost cheltuit. Practic se “intra” in limita de credit a overdraft-ului. Daca se va acoperi suma cheltuita cu ocazia incasarii primului venit(salariu, dividende, chirii etc), se plateste dobanda bancii doar pentru numarul de zile in care a fost folosita facilitatea. Problema apare atunci cand se cheltuieste toata limita si se plateste doar suma minima de plata. In acel moment putem considera ca posesorul overdraftului este client captiv al bancii, deoarece suma minima de plata inseamna plata aproape in intregime a dobanzii, nicicum a sumei folosite din facilitatea de overdraft.
Spre deosebire de cardul de credit, overdraftul nu prezinta avantajul de a achita sumele cheltuite din el in rate fara dobanda. Un avantaj insa este legat de faptul ca dobanzile la overdraft sunt la jumatate fata de dobanzile aplicate de banci cardurilor de credit. Fiind 2 produse complementare, este nevoie de sfaturi din partea unui broker de credite pentru ca modul de folosire a lor sa fie unul corect, dar si eficient. O metoda foarte buna pentru cei care sunt in imposibilitatea de a-si acoperi overdraft-ul cheltuit este de a-l refinanta cu un credit de nevoi personale, cu rata fixa si perioada scurta. Astfel dobanda platita poate fi chiar mai mica, plus de asta exista o perioada clara in care se va achita creditul. La overdraft, daca se plateste doar suma minima de plata, adica aproape doar dobanda, cu cat se va merge pe varianta aceasta, cu atat se va prelungi agonia. Spre exemplu, la o limita de overdraft de 30.000 ron, la care se plateste doar suma minima de plata, peste 5 ani, in contextul in care se va merge fix pe aceeasi metoda de plata, suma care va fi de restituit bancii va fi tot de 30.000 ron.
Brokerii de credit THE ROYAL BROKERS va stau la dispozitie pentru a va oferi gratuit cele mai bune sfaturi in materie de finante personale, atat pe partea de investitii, cat si pe partea de creditare: credite de nevoi personale, overdraft, carduri de credit si credite ipotecare. Pentru mai multe detalii clic aici.
