Topul bancilor la refinantarile pentru creditele de nevoi personale a fost publicat de portalul bancherul.ro si propune cateva surprize. Astfel, potrivit portalului anterior mentionat, cele mai bune 3 credite de refinantare apartine, in aceasta ordine, Bancii Transilvania, Bancii Romanesti si Garanti BBVA. Topul include atat credite care au dobanda fixa, cat si credite care incorporeaza dobanda variabila. Ca si realitate evidenta din piata bancara, creditele cu dobanda variabila au dobanzi mai mici. Cauza este evolutia indicelui IRCC, care poate fluctua in functie de tendintele pietei. Riscul bancii este astfel atenuat de faptul ca dobanda variabila este pliata punctual pe evolutia indicilor stabiliti trimestrial,sau semestrial de Banca Nationala.
La polul opus, bancherul.ro situeaza Idea Bank, Unicredit si Libra Bank ca fiind bancile care au cele mai scumpe credite de refinantare. Teoria este sustinuta de calculul DAE, indicator etalon pentru zona bancara, care inseamna, de fapt, costul total al creditului. Daca pentru cele mai ieftine credite de refinantare DAE prezentat de bancherul.ro fluctueaza intre 8.21 % si 11.35%, pentru cele considerate cele mai scumpe DAE oscileaza intre 14.62% si 17.4%. Ca si cost total mediu, sursa indica o valoare a DAE de 12.57%. Costul total mediu al celor mai 3 ieftine credite de refinantare este 9.85%, iar DAE mediu al celor mai scumpe 3 credite de refinantare are valoarea de 12.57%.
Este bine de stiut ca fiecare banca doreste sa detina un numar cat mai mare de clienti activi in portofoliu. Astfel, bancile se individualizeaza prin produsele de creditare pe care le acorda segmentului tinta de clienti pe care il vizeaza. Un exemplu concret il reprezinta faptul ca sunt banci in piata de credit din Romania care se disting fata de toate celelalte banci prin sumele maxime pe care le pot oferi unui anumit profil de clienti. Astfel BNP Paribas ofera, asemenea Alior Bank, pana la 150.000 ron, fara garantii ipotecare. Clientii mai pot beneficia de anumite bonificatii din partea bancii care refinanteaza un alt produs bancar apartinand unei banci concurente, ori daca clientul alege sa isi incaseze salariul la banca care il va refinanta.
Profilele de clienti foarte bune cu rating foarte bun vor fi mai putin riscante pentru banci si, astfel, vor putea obtine costuri totale mai mici, inclusiv la creditele ipotecare, inclusiv la creditele de refinantare, sau la creditele de nevoi personale. Exceptia o face creditul Noua Casa, acolo unde dobanda este sablonata, 8 dintre cele 9 banci participante la Programul Noua Casa folosind aceeasi marja fixa. Bancherul.ro propune si un calcul comparativ: ce inseamna rata la un credit de refinantare considerat “scump” si un credit de refinantare considerat “ieftin”. Baza de calcul o reprezinta suma de 23.000 ron, perioada de creditare fiind 5 ani. Rata “scumpa” ar fi 551 lei, iar rata “ieftina” ar iesi la valoare de 465 lei. Practic diferenta ar fi de 86 lei per rata.
Pentru a putea beneficia de o oferta personalizata de credit, clic AICI.
